請你思考下列三種情況下,如果你獲得或損失1萬元,你周遭親友的反應: 你的彩票中獎;你辛苦加班;你被人偷竊。

第一種情況,他們會要你請客;第二種,他們心疼你辛苦,不敢要你請客;第三種,他們要你小心。

既然你中獎,他們要分享,為何你失竊,他們不分擔?1萬塊的工資被竊、1萬塊的年終獎金和1萬塊的中獎彩票,價值並沒有區別,可是你我卻對三者有不同價值判斷。

請再思考另外兩個例子,你在年初股市賺了100萬元,可是在年底又吐了回去,回到原點;你在年初將薪資所得1百萬元去買某公司股票,結果該公司年底倒閉無償。請問哪一種情況,你比較痛苦?大部分人回答是第二種。可是兩者都是損失同樣金額。

我們通常會把每月工資當作「生活養家」帳戶而精打細算;把年終獎金視為一種老闆的恩賜,放到「多餘獎勵」帳戶中而拿來旅遊;把買彩票贏來的錢,放到「不勞而獲」帳戶中,分享親朋好友。

心理帳戶是芝加哥大學行為科學教授理薩勒(Thaler)提出的概念。 在人的心理存在著心理帳戶,在現實中等價值的支出或收益在心理上歸類到不同的帳戶中,有其不同價值。

你我、家庭、企業都有心理帳戶,在作經濟決策時,常常產生非理性決策。特維斯基教授(Tversky)提出,心理帳戶是一種認知幻覺,這種認知幻覺影響金融市場的投資者,使投資者產生非理性投資行為。基維資教授(Kivetz)認為,心理帳戶是人們根據財富的來源不同,進行重要程度編碼和歸類的心理過程。所以,我禁止學生使用兩個動詞「炒」與「玩」來買賣股票,而使用投資或投機股票。甚至將孫子兵法的開言改成:「財者,家之大事,死生之地,存亡之道,不可不察也。」就是嚴格控管你的心理帳戶,理性面對投資或投機決策。將投資所得視為辛苦錢,而不會隨意請客花費。

你也應該在年初就將年終獎金視為財務規劃中的重大目標項目,而不是作為額外所得,這樣你才會守住這筆錢,將其置入投資組合籃中,不會隨意花掉。

中國報導有位富二代當街做出用百元大鈔擦鼻涕。台灣有位已婚的女兒,夏天嫌熱,回娘家開冷氣;等到父母來訪,卻關掉冷氣打開窗戶,說這樣比較自然。

孩子自己的錢與爸爸的錢是不同心理帳戶。不要做聖誕老人的父母,隨時隨意送給孩子昂貴跑車,而沒有教育孩子將零用錢做預算規劃。

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